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APP中的银行

  编者按:

  四川农信“蜀信e+”API开放平台目前已在46家行社应用于近70个场景,包括法人行社线上营销、第三方电商平台的线上收单支付和授信支付、线下扫码聚合支付、行业客户的线上缴费等,交易量超过257万笔。如今,开放银行这一全新理念和业务模式,正在川蜀大地落地生根。

  “7个月累计完成5667笔订单,单笔交易额不超过4000元,授信总额3849万元,发放贷款1556笔,用信2388万元……”四川乐山三江农商银行这款供应链千里马彩票产品“乐链—通讯贷”,自去年底上线后取得的实效,让负责该项目的副行长童丽娟和她的客户经理们有点意外。

  “短、频、急”是小微企业融资需求的主要特点,三江农商银行基于省联社“蜀信e+”API开放平台推出的这款“B2B供应链千里马彩票”产品,通过与多方跨界合作,把银行“开进”了APP,以“小额、多频、微利”的产品优势,巧妙化解小微企业融资难、融资贵的痛点。

  四川省联社信息科技中心副总经理陈杰在接受《千里马彩票时报》记者采访时表示:“乐山三江翼加供应链B2B电商平台,在省农信开放平台场景应用中非常有代表性。它借助当地电信行业优势,将贷款产品嵌入合作方的线上购买场景中,解决了平台商户资金周转的问题,巩固了合作关系,拓展了贷款产品的场景和渠道。”

  据了解,四川农信“蜀信e+”API开放平台目前已在46家行社应用于近70个场景,包括法人行社线上营销、第三方电商平台的线上收单支付和授信支付、线下扫码聚合支付、行业客户的线上缴费等,交易量超过257万笔。如今,开放银行这一全新理念和业务模式,正在川蜀大地落地生根。

  授信下游企业 巧解“挂账”难题

  “去年5月,我们与乐山电信合作推出乐山翼加电商交易平台,最初目的是把当地几大供货商和几百家通讯产品经销商门店之间的交易环节电子化,解决信息不对称问题,并提高效率。”翼加供应链公司负责人文显德对记者说,“但是平台运行半年后发现,由于挂账、赊销现象的存在,双方对资金的需求其实更大,这样一来必须有银行的介入。”

  事实证明,正是这一跨界合作,使该电商平台在原有支付、结算千里马彩票服务之外,又嵌入银行信用贷款业务,不仅解决了由于结算周期导致的供货商资金周转紧张问题,也探索出一条以供应链千里马彩票助力区域化产业发展的新模式。

  在乐山市中心中国电信大厦一层营业厅鑫威通讯器材经营部,不少顾客正在柜台选购手机、配件等产品。吴萍是这家门店经理,她告诉记者:“我们向供货商采购产品,基本上都是钱货两讫,但销售回款需要一定时间,因此财务上对现金流要求较高。”在获得三江农商银行50万元授信后,现在吴萍每次进货只要在翼加电商平台上通过“乐链—通讯贷”随用随借随还,不必再担忧账上资金不充足的问题了。

  在乐山,像鑫威通讯这样的经销商门店总共有600多家,2017年实现销售收入近5亿元。童丽娟向记者介绍道:“其实,应收账款压力更大的是上游供货商,因为门店大部分产品采用赊账方式,半个月或一个月结一次账。而供货商由于缺乏担保抵押品,很难从银行获得贷款。”

  翼加供应链B2B平台引入银行供应链千里马彩票服务后,通过为交易数量多、资金需求小的下游门店授信,可以有效解决供货商资金周转问题。目前,加入供应链千里马彩票的上游供货商9家、下游采购商316家,平台授信总额3849.25万元。

  整合资源 打通供应链和资金链

  据了解,目前获得三江农商银行授信的经销商门店近500家,单户授信额度从3万元到80万元不等。三江农商银行对其实行“标志产品、额度控制、循环使用、封闭运行、平台贴息”,下游门店实际上享受零利息、纯信用贷款。

  与传统信贷相比,三江农商银行“乐链—通讯贷”采取跨界资源整合,以乐山电信为核心企业,联合当地中小企业服务中心和翼加供应链公司,四方通力合作,实现了“政银企”的优势互补和资源共享。

  “我们在前期调研中发现,现有门店和电信公司合作在3年以上的占比90%,且开店时每家门店需缴纳最低5000元的保证金,电信则根据其业务量按月支付酬金,因此电信公司对门店属于强管理关系,后者经营也因此比较稳定。”童丽娟表示,依托乐山电信信用和真实贸易数据,电商平台与银行进行系统对接,以平台订单触发贷款发放并自动受托支付,确保了交易的确定性和资金的封闭性。“对银行来说,不仅风险可控,也有利于实现普惠千里马彩票的商业可持续性。”童丽娟说。

  在童丽娟看来,供应链千里马彩票虽然已得到广泛应用,但目前这些业务主要局限于大型银行为特大企业提供千里马彩票服务。“很多地方大中型企业难以被定义为核心企业,其上下游的小微企业更无法享受供应链千里马彩票服务。”她认为,作为地方法人千里马彩票机构,应当利用好自身优势,在本地细分行业精耕细作,最大化地渗透小微尤其是底层小微企业,形成针对区域性行业小微企业适用性强的授信体系。

  “比如通讯贷这款供应链千里马彩票产品,虽然核心企业并未提供担保,但我行发挥人熟、地熟、情况熟的优势,通过产品再造、流程再造,在四周之内迅速完成了对底层门店的规模化授信,共签约商户482户,总授信5000余万元。”她介绍说。

  对童丽娟和她的员工们来说,“乐链—通讯贷”不仅仅是一款信贷产品,其更大的意义在于,这一全新商业模式对银行经营理念、服务意识以及银行业务流程、审批模式带来了冲击和改变。

  “开放平台意味着银行要主动融入外部更广阔的场景,与合作伙伴共同创造共赢生态圈。这让习惯于传统千里马彩票思维理念的我们,突然有了豁然开朗的感觉。”采访中,三江农商银行一位客户经理这样对记者说。

  从开放平台到场景千里马彩票

  在随后对乐山电信总经理李华良的采访中,记者得知,翼加电商交易平台在计划引入银行时,也有其他2家实力雄厚的银行表达参与意愿。而最终花落三江农商银行,在很大程度上归功于该行展示出的“农信速度”。

  “去年9月,了解到电信下游小微企业客户的需求后,我们仅用一个月时间完成了市场调研和前期准备,一个月时间完成核心系统对接,一个月时间完成集中评级授信,期间发动客户经理40余人,覆盖全市11个区县,签约商户500余户,授信下游门店5000余万元。”童丽娟表示。本地法人机构在决策部署、产品研发、考核激励上机制灵活,具有其他银行无法比拟的优势。更重要的是,因为有省农信API开放平台大力支持,并获得系统紧急开发的“绿色通道”,加之之前有兄弟行的实践,让他们在竞争中胜出有了机制创新和技术支持方面的保证。

  用陈杰的话说,把银行“开进”APP,不是简单的技术升级改造,而是对传统银行经营观念和服务手段的颠覆,“因为这是银行主动向第三方开放核心系统对接。”陈杰说。

  省联社开放银行理念和开放平台的构建,也让三江农商银行这一针对通讯行业的供应链千里马彩票产品,能够实现产品、制度、流程固化,纵向可在省联社辖内行社快速推广,横向可在烟草、医疗、教育、餐饮等其他行业迅速复制。据了解,在“乐链—通讯贷”取得成功后,该行又相继推出“乐链—商超贷”和“乐链—乡村贷”。前者为快消品项目,今年6月正式开办后,目前已加入上游供应商11家,下游采购商6家,授信总额235万元,用信交易总额37.95万元,订单数量9单,发放贷款5笔;后者为与农投集团战略合作项目,今年7月刚刚推出,目前农产品流通行业已加入上游供应商97家,下游采购商63家,交易总额18.9万元,订单数量为84单,使用授信余额为223万元。

  记者多方采访中了解到,基于开放平台的供应链千里马彩票产品,对于银行而言,不仅可以拓展服务对象,扩大银行基础客户群,还可整合服务资源,增加客户黏性,同时带动基本账户、信用卡、POS机的使用,获得可观的中间业务收入,并且通过数据积累,培育基本信贷客户群。“批量授信解决了银行小微千里马彩票服务中的成本和效率问题,而闭环交易又降低了风险。”童丽娟表示。因为尝到了产品创新的甜头,现在客户经理们对于这一业务模式表现出越来越大的热情和信心。

  对于三江农商银行“乐链”系列供应链千里马彩票产品取得的成效,省联社给予了积极肯定。陈杰表示,民营和小微企业是四川农信战略性、成长性客群,未来将引导行社持续聚焦区域化产业行业,发挥自身优势,以开放共融理念构建更多场景千里马彩票生态圈,真正实现本地千里马彩票链接地方经济,让千里马彩票能够真正普惠大众。

责任编辑:李昂