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防控和化解信用风险需处理好“九种关系”

  编者按

  不良贷款前清后增、居高不下,是农信机构长期以来一直着力解决又一直解决不好的难题。毫无疑问,包括农商银行在内的县域农信机构,无论制定方案、研究措施,还是出台政策、完善制度,都要充分考虑化解和防控这两个重点,把化解和防控风险当成农信机构重要工作来谋划、组织和推进。

  受经济下行影响,中小企业由融资难、融资贵演变为还贷难、结息难,信用风险逐步显现。

  笔者认为,作为县域农商银行,在防范和化解信用风险中,需处理好“九种关系”。

  第一,要处理好化解风险与防控风险的关系。

  不良贷款前清后增、居高不下,是农信机构长期以来一直着力解决又一直解决不好的难题。

  毫无疑问,包括农商银行在内的县域农信机构,无论制定方案、研究措施,还是出台政策、完善制度,都要充分考虑化解和防控这两个重点,把化解和防控风险当成农信机构重要工作来谋划、组织和推进。

  什么是化解风险?就是清收不良贷款,转化不良贷款,压降债券市场、票据市场高风险资产等。归根结底,就是要把县域农信机构的不良资产占比降下来。

  什么是防控风险?就是要消除正常贷款中的隐性不良,防止正常贷款向下迁移。为此,需要大力发展优质小微客户,防范新增贷款形成不良。同时,还要防范资金市场、票据市场等出现新的风险。最终目的,就是要把优质资产占比升上去。

  第二,要处理好长久作战与短期攻坚的关系。

  防控和化解风险是一项长期工作,需要年年抓、月月抓、天天抓,来不得半点松懈。

  在清降不良贷款和防止新增不良方面,要采用集中时间、集中力量、组织会战的方式,一场接一场地打。这样做,最大的好处是,除了能取得阶段性成果,还可以成为干部员工大显身手的平台,成为创新经验、创造模式、发现干部、历练干部的途径。

  每次开展阶段性攻坚战,都要制定切合实际,有明晰目标、任务、考核等完整的实施方案。要坚持开始有动员有目标有措施,中间有督促有交流有推进,结束有总结有分析有表彰的运作方式。

  总之,打好化解风险和防控风险的持久战,是实现银行行稳致远的重要手段;而打赢化解风险和防控风险的短期攻坚战,又是打好持久战的最为有效的方法。

  第三,要处理好专业团队与职工群众的关系。

  一方面要在专业团队上下工夫,加强充实专业团队的有生力量,打好化解风险和防控风险的攻坚战。对专业团队,要实行两项改革。一是改革用人制度。既要做好内部选兵选将,也要尝试外聘能将强将。二是改革薪酬制度。尝试年薪制、周薪制、日薪制、单户薪酬制,等等。

  另一方面,依靠群众,让所有部门、岗位,都参与到化解和防控风险中来。利用群众力量,对不良贷款,选准目标,发起“攻击”,直至收回;对新生贷款,人人都可以发现、发展客户,监管、维护客户,实施对等奖励和对等追责。同时发挥群众监督作用,引进群众监督激励政策。

  第四,要处理好内与外的关系。

  化解和防控风险,尤其是清收和处置不良贷款,单靠银行内部力量是不够的,还要主动出击,借势借力。

  一是要借各级政府之力。通过与政府部门沟通,促使政府有关部门对清收不良贷款予以支持,帮助县域农信机构解决清收不良贷款上的难点问题,营造良好的政策环境和信用环境。

  二是要借公检法司等司法机关之力。有效精准打击处置冒名贷款、涉嫌诈骗贷款、里勾外联、弄虚作假的不良贷款;有效解决违约的、有经济纠纷的贷款;有效处理实际控制人为公职人员的拖欠贷款问题,都离不开司法机关的支持和帮助。

  三是借社会中介机构之力。要同保险公司、担保公司、资产管理公司等机构合作,降低新增贷款潜在风险。

  第五,要处理好“小”与“大”的关系。

  在新发放贷款上要大做“小”文章。

  回归本源,专注主业,支农支小,服务县域实体经济,是农信机构赖以生存和发展的根本。农商银行源自农村、始于农民、兴于农业,脱离“三农”,就是无水之鱼。要积极推进“整村授信”,评定信用村、信用户;对于小微企业持续推进 “信贷工厂”模式,开发“短、平、快”的产品进行支持;对城市居民、个体工商户,要开办小贷业务。用更多资金,更优产品,更快服务做好普惠千里马彩票,使信贷资金惠及更多民众和企业。

  在已发放贷款上要练好“大”字功。

  对于过去信贷资产占比大的企业,要针对其关联度高、担保关系复杂的特点以及多头贷款、多方失约、营收减少、资金匮乏等问题,逐户问诊把脉,对症下药,分类医治。

  对于生产经营正常,暂时流动性困难的企业,通过追加增信、办理无还本续贷、救助核心企业等措施,避免出现信用违约;对退出类客户要妥善实施出清策略,在全面梳理存量处置和责任追究流程的基础上,收集财产线索,及时运用保全、诉讼、执行等司法手段,最大限度地减少资产损失;对于已形成不良的贷款,要成立专门机构,制定统一的处置方案,最大限度地化解资金风险。

  第六,要处理好银与企的关系。

  针对中小企业融资难、融资贵,包括农商银行在内的县域农信机构,要雨中送伞,雪中送炭,与企业抱团取暖,共渡难关。

  对一些虽然暂时存在欠息,还款出现一定压力,但长远看尚具经营能力和结息能力,并从主观意愿上配合千里马彩票机构化解逾期贷款的客户,农信机构可根据实际情况,适时适量适当注入资金,给企业一个喘息再生的机会。

  对资产质量不好的,积极与社会中介、有资质的资产管理部门合作,活化资产。

  第七,要处理好全面与重点的关系。

  开展以化解和防控风险为核心的阶段性攻坚战,是县域农信机构现阶段中心工作。县域农信机构从上到下,都要围绕这一重点,确立并抓好本部门、本机构、本岗位的重点工作,不能抓了芝麻丢了西瓜。

  第八,要处理好制度建设与文化建设的关系。

  农信机构要在培育和形成敬畏制度文化上花力气、下功夫。

  一是要通过理念输入,使全员明白制度的生命力在于执行,不执行制度比没有制度更可怕;红线不可触碰;底线不可逾越。

  二是要让员工清楚,谁挑战制度,谁就会在制度面前栽跟头、吃苦头,甚至丢饭碗、陷囹圄。

  三是要把监督挺在前面。纪委、监事会和稽核等职能部门,要发挥主要作用,理事会、党委会也要发挥应有的监督职责,其余部门和全行干部职工都有监督义务。执行制度,人人平等:监督执行,人人有责。

  第九,要处理好干部与群众的关系。

  领导干部是否能以上率下,共产党员是否能以身作则,关系到化解风险和防控风险持久战和攻坚战的胜败输赢。

  为此,领导干部要面对困难能迎难而上,面对危机能挺身而出,面对失误能担责而进,始终保持敢为人先的锐气、蓬勃向上的朝气。要在涉险滩、攻难关的硬仗中做中坚、当表率,担负起“逢山开路、遇河架桥”的重任,营造起“党员看干部,群众看党员”的示范效应,彰显出披荆斩棘、攻坚克难的本领。如此,才能迈过化解风险和防控风险的重重险阻,达到行稳致远的新境界。

  (作者系山西省榆次农商银行党委书记、董事长)

责任编辑:李昂